最近，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授兼執(zhí)行副總裁廖立，清華大學(xué)金融科學(xué)與技術(shù)學(xué)院院長廖力在新一期《清華金融評論》中指出，網(wǎng)上借貸是重要的中國金融業(yè)的供給側(cè)改革?；刈褰鹑诘闹匾苿恿?。

網(wǎng)貸平臺迅猛發(fā)展

業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新為行業(yè)助力

中國的在線借貸業(yè)始于2007年，自2014年以來進入了快速發(fā)展時期。交易規(guī)模迅速增長。截至2014年末，網(wǎng)上貸款業(yè)余額為0.1萬億元，2017年末達到1.22萬億元，年均復(fù)合增長率為130％。 2014年，網(wǎng)上貸款總額僅為0.25萬億元。 2017年，年營業(yè)額為2.8萬億元，年均復(fù)合增長率為126％。

互聯(lián)網(wǎng)貸款在中國蓬勃發(fā)展，依靠供需兩端的現(xiàn)實背景。一方面，網(wǎng)上借貸為個人和企業(yè)提供了一種新型的融資渠道，與銀行信貸相比，網(wǎng)上借貸產(chǎn)品的期限更加靈活，貸款程序更快捷，更方便，平臺服務(wù)意識更強，以及對小微企業(yè)的需求得到了輻射。更廣泛。另一方面，與銀行貸款產(chǎn)品相比，在線貸款產(chǎn)品的貸款壁壘更低，產(chǎn)品體驗更好。

因此，從信貸產(chǎn)品或貸款產(chǎn)品的角度來看，網(wǎng)絡(luò)貸款是中國金融業(yè)的重要供給側(cè)改革，是中國包容性金融的重要推動力。與此同時，網(wǎng)上貸款也極大地促進了中國金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

首先是創(chuàng)新的風(fēng)控模式，如大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制。通過多維度，多渠道整合客戶全數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建，最終匹配客戶信息和相關(guān)數(shù)據(jù)模型，確定借款人的風(fēng)險等級。

在創(chuàng)新風(fēng)險控制方面，電子金融解決了小微企業(yè)主要風(fēng)控識別的技術(shù)問題，從根本上降低了不良率，使產(chǎn)品和服務(wù)的供給具有可持續(xù)性和商業(yè)性。

為確保資產(chǎn)質(zhì)量，電子金融為借款人制定了嚴格的審計標(biāo)準(zhǔn)，借款人必須提供中國人民銀行的個人信用報告。此外，電子基金還從70多個維度檢查借款人的資格，如住宅穩(wěn)定性，工作穩(wěn)定性，消費習(xí)慣，資產(chǎn)負債率和多機構(gòu)信用記錄，并采用否定的一票否決制度鎖定優(yōu)質(zhì)乘客和乘客。提高資產(chǎn)質(zhì)量。在此基礎(chǔ)上，通過機器學(xué)習(xí)，人工智能等技術(shù)，形成了較為完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制機制，大大提高了貸款審批效率，有效控制了不良率。

二是推動信用信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在線借貸行業(yè)催生了一批第三方風(fēng)險評估機構(gòu)，通過匯總用戶貸款，欺詐和違約數(shù)據(jù)來補充人民銀行信貸信息中心的數(shù)據(jù)，并改善中國信用信息行業(yè)覆蓋的廣度和維度。

第三是商業(yè)模式創(chuàng)新。隨著技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的一些基本商業(yè)模式正在逐步變化，特別是針對不同的受眾，設(shè)計滿足其需求的產(chǎn)品，幫助他們解決問題，實現(xiàn)價值。

在產(chǎn)品設(shè)計方面，首先是利率接近銀行的貸款利率水平，這可以解決小微企業(yè)貸款昂貴的問題，真正實現(xiàn)“P&W”。其次，汽車貸款產(chǎn)品不開車，不安裝GPS。對于小微企業(yè)來說，車輛是重要的生產(chǎn)工具，產(chǎn)品設(shè)計無需汽車和GPS，并且可以充分給小微企業(yè)主帶來便利。第三，為客戶提供更多還款期限的選項，每個期間的還款金額的設(shè)定允許客戶“收到”逾期“并且還有效地降低了逾期率和不良率。

網(wǎng)貸行業(yè)加速洗牌

合規(guī)成平臺“生死線”

在線借貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻低，需求量大。在早期，積累了一些混合平臺，并且沒有早期監(jiān)督，這為在線欺詐，非法集資和非正常運營帶來了機會。

隨著合規(guī)檢查的不斷推進，在線借貸行業(yè)正在進入加速洗牌階段。根據(jù)11月1日在線貸款之家《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年10月月報》，截至2018年10月底，P2P在線借貸行業(yè)的正常運營平臺數(shù)量下降至1231個。

中國人民大學(xué)重陽金融研究所高級研究員董希偉表示，“網(wǎng)上借貸平臺的撤銷是對互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的安排，是防范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險的重要途徑。 。它也是適者生存的過程。從長遠來看，只有那些高度合規(guī)，嚴格風(fēng)險控制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的平臺才能發(fā)展。 “

自推出以來，電子商務(wù)一直將合規(guī)作為“生命線”的平臺。為了實現(xiàn)用戶資金和平臺資金的隔離，早在2016年11月，它就已經(jīng)在銀行存入資金，跟上監(jiān)管的步伐。在信息披露和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面，電子基金率先進行全面合規(guī)升級。

在線貸款行業(yè)的合規(guī)是一條漫長而光明的道路。從長遠來看，隨著行業(yè)規(guī)范的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)最終將成為中國金融體系的重要組成部分。許多具有資產(chǎn)實力，良好資產(chǎn)質(zhì)量和運營合規(guī)性的平臺肯定會迎來相同的電子金融。燦爛的黎明。

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